1931年9月，一场席卷全球的经济危机后，由苏格兰大法官麦克米伦担任主席的金融产业委员会向英国政府递交了《麦克米伦报告》，揭示由于融资体制缺陷带来的中小企业资金缺口是经济危机产生的原因之一。
近一百年来，中小企业融资缺口，也就是“麦克米伦缺口”难题广为人知，困扰着无数的国家和无数的企业。随着北交所成立，“专精特新”概念大火，中小企业在产业升级、创新落地中的重要性也得到了提升，但“麦克米伦缺口”同样如影随形。
集芯片设计、软固件研发、封装测试、制造等于一体的深圳市时创意电子有限公司，今年被认证为国家级专精特新“小巨人”企业。然而，就在去年年中，时创意看中了一批重要的原材料，却愁于没有资金支付这笔订单。
困于资金的时创意，在2020年8月申请了微众银行“科创贷”，一个星期内完成了从申请到放款的全过程，最终顺利投产，产品研发、技术迭代、人才培养也在有序进行。
如《复杂性科学视野下的科技创新》所说，技术创新是各创新主体、创新要素交互复杂作用下的一种复杂涌现现象，是技术进步与应用创新的“双螺旋结构”共同演进的产物。在中小企业经济发展，创新活力不断被激发的背后，离不开的是互联网银行等金融创新的推动。
数据+科技“拓荒”
普惠金融并非易事，中小微企业多而分散、触达难，信誉难获取，风险难评估。
一直以来，国内银行业在解决小微企业融资难、融资贵上不断进行尝试，其中最有代表性的模式为“信贷工厂”与“IPC小贷”，前者是“前店后厂”，后者以“下沉社区”为主要特点。
这两种模式都在银行业近年以来小微金融服务工作的推动中起到了积极的作用，但对微众来说并不是合适的选择。作为国内第一家互联网银行，微众需要从自己的优势出发，解决普惠金融难题。
“普惠金融为目标、个存小贷为特色、数据科技为抓手、同业合作为依托”，这是微众早在筹备期就讨论出来的发展战略。
这一战略基于微众的两个优势：一是数据，依托股东及自身互联网大数据；二是科技，聚集一批技术牛人。
2014年创立之初，尽管互联网金融如火如荼，但市场上对能否依靠社交数据来做风险模型持怀疑态度，拥有互联网海量数据的人也不知道能否将其应用在金融领域。最终，在连续数月熬通宵后，微众搭建起了非常有互联*色的风控模型。
以“微粒贷”为例，其借助大数据及央行征信等系列数据，对于客户征信进行打分评级，建立白名单数据库；利用社交信用、交易等数据建立反欺诈体系；依据公安数据模型、央行征信数据模型、社交模型、财付通支付数据模型以及资金渴度模型，决定放款额度。
在此成功的基础之上，才有了微众“三无、三全、三快”的面向小微企业的贷款产品，其中，“三全”是“全自动、线上化、全天候”都可以申请并获得贷款，“三快”是“审批快、借款快、周转快”。
“小额”、“快速”、“全自动”、“全天候”……这些关键词背后是海量的数据存储以及强大的运营能力要求。自一开始，微众就明白要实现自己的互联网产品构想，需要从“根儿上”改变。
一直以来，银行的IT架构普遍采用的是IOE集中式架构，即以IBM的小型机、Oracle的数据库和EMC的存储来构建IT架构，并通过垂直扩展，以增加单机配置或系统升级的方式来提升处理能力。
微众成立时，IOE集中式架构成本问题日益突出，又正值互联网大厂纷纷提出去“IOE”，因此它在一开始就提出要构建去IOE的分布式架构。最终，分布式系统架构于2014年12月首次投产，2015年4月进入产品“实战”。
分布式架构在为微众节约了成本的同时，也降低了风险。
“我们整个分布式核心带来的第一个很明显的好处，我的所有变更都已经被分布化了，我没有集中的风险点，我的风险也被分布式了”，如基础科技产品部负责人卢道和所说。
自微众创立的七年来，在行业共同努力下，整个行业发生着翻天覆地的变化：纯线上化产品越来越多，去IOE趋势越来越明显，分布式架构比例提升。
“微众证明了，通过科技的手段能找到一个解决方案，让普惠的业务真正能做起来。”微众银行相关人士将微众比做“拓荒者”，用科技“拓荒”，将成果共享，连接更多同业一起做普惠。
很多时候，找到方向与明确方向的正确性同样重要，幸运的是，微众都做到了。
2018年开始，微众启动“鲲鹏”项目，实现计算、存储、中间件等核心组件上的国产化替代；2020年下半年已开始内部推广与使用，到年底，鲲鹏服务器占新采购硬件资源的比例已达到35%。截至目前，采用鲲鹏服务器之后，微众IT成本节约10%。
微众的“拓荒”仍在持续。
结语
社会与经济的创新是系统性的，从来不是仅仅靠某个环节的创新与进步就可以驱动，而需要整个系统从上到下、从里到外的全面发展。在最近的这场“专精特新”攻坚战中，除了中小企业自身的努力，还需要金融、市场等各方面的配合。
让中国的中小微企业不再受“麦克米伦缺口”的纠缠，让创新顺畅流淌，这是微众等金融企业的使命，也是其生存意义所在。
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