汽车商业保险如何计算（最详细最简单的车险计算器）

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许多人买了新车之后兴高采烈，但殊不知，车买了就是要用的，而且就算是经验再丰富的老司机，都有概率遇到事故，因此保险是必不可少的。

顺带一提，由于今年年初车市遇冷，有些4S店甚至允许只在店内上交强险，而作为大头的商业险可以自行在外面购买，多少算变相优惠吧。而在汽车优惠政策出台之后，这样的好事就要多问问了。

怎么出保险比较划算？记得交强险的作用就行

刚刚也提了，汽车的保险是由交强险和商业险构成的，其中基准保费为950元的交强险，就很容易被人忽略。

在改革之后，交强险的作用明显变大，如有责造成的人员受伤，交强险最多可以赔给对方1.8万元，但如果被判定无责，交强险也能赔付最多1800元。而对于有责造成的财产损失，交强险也有2000元的赔付额度。

恰好，对一般家用车来说，不涉及钣金的小剐蹭，一般2000元以内是肯定能解决了。而即使出险，而不过在第二年续保的时候没有折扣而已，相比不出险的10%折扣来说，也不过多花了几十元，比起私了要划算太多了。

当然，如果是稍微严重的事故，如大灯、保险杠破裂，或者金属覆盖件需要钣金，那么就只能走商业险了。而相对数几千元的商业险费用来说，出险之后第二年的续费影响就比较大。

商业险费用和什么有关？算好了变化才知道怎么出险划算

当然，这里的数千元商业险费用，是针对30万元以下的家用车而言的，如果你买的是进口车，即使发票价格没到30万元，但第一年的商业险很可能都要5位数。或者，你买的是豪车，车价较高，对应的商业险费用也会水涨船高。

因此，对一些小剐蹭来说，这时候选择私了反而更划算，前提是自己的车上没有什么要修的地方，或者是自己能有一定的修车渠道。

对商业险的费用，按保险公司的公式计算，会由无赔款优待系数、自主定价系数、交通违法系数这3个部分相乘得来。其中：

无赔款优待系数根据近几年出险情况，从0.4到2不等。

自主定价系数为保险公司在商业险上设置的折扣系数，一般由0.65到1.35不等，和购买的渠道也有一定关系。

交通违法系数指的是车辆与交通违法记录挂钩的情况，在北京、上海、深圳以及江苏等省市会采用，即使没有出险，但交通违章依旧会让下一年的商业险保费上浮。

而不同的出险情况，后期续费的折扣也不一样，结合无赔款优待系数，商业险的购买可以参考这张表格：

计算出来的结果可以说一目了然，出险次数越少，商业险就越便宜，毕竟保险公司也不想做亏本的生意。而在连续3年没有出险记录的情况下，商业险费用几乎打了对折，而如果再计算车辆每年的折旧，重新估值之后的车辆车损险部分费用也更低，这时候养车的压力自然是小很多的。

当然，如果能够连续5年没有出险记录，商业险的费用大概就只有首次投保时的1/3多一点。

需要注意的是，如果事故中无责，出对方的保险是不会留下出险记录的，就不会影响商业险的费用变化。但如果因为对方不肯签字放款，你无法修车的话，就只能尝试使用代位追偿，但某些保险公司行使代位追偿也算是一次出险，这一点需要提前咨询。

还有一点就是，如果自己的车过户卖掉了，下一任车主过户之后，无赔款优待系数和商业险折扣也是要重新计算的，按首次投保的标准。

写在最后：

保险的实际作用，就是花钱买安心，意外出现的时候能有个保障。除了上述提及的一些出险窍门，实际上买保险还要注意几个点：

首先，能买大保险公司的情况下，就尽量选大保险公司，因为出事故之后或许需要勘察现场，也或许需要救援，这些细节大保险公司会做得更好。

其次，比如两家保险报价差不多的情况下，买保险的时候一定要看清楚赔付情况，如第三者责任保险等等细节可能有差距。如果在大城市，周边豪华车比较多的情况下，我们建议选择第三者责任保险额度更大的。

再者，如车上人员责任保险这类险种，如果经常热心搭载亲朋好友，最好能一起买上。

最后，如果有法定节假日保险金额翻倍的，也推荐买上，毕竟节假日的车流量更大，新闻也经常报道节假日出现连环车祸的情况，更何况，一年的节假日差不多有115或116天，此时的第三者责任保险也是翻倍的。