平安养老保险哪种好（平安人寿养老保险的品种）

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御享财富养老版是平安人寿2022年的开门红产品，作为一款年金险，它的收益怎么样呢？怎么买更好呢？

大家好，我是十步，一名努力、中立且犀利的专业测评人。

今天为大家拆解平安御享财富养老版，一起来看看吧~

一、御享财富养老版的基本情况

御享财富养老版的目标客户很明确：75岁以下，有“短期理财”和“养老”双需求的人群。

产品情况看图：

养老型年金险，通常在第7-10年以后，开始回本，并且活多久领多久。

但御享财富养老版，与一般养老年金不同。

御享财富养老版的起投年龄较高，男性为57岁，女性为52岁，这个年龄基本再过三四年就要退休了。

所以，它是专为老年人设计，为即将或已经退休的老年人，多一种短期理财的选择。

御享财富养老版的保障期有两种：10年和15年。

保障期间不是很长。

对应缴费期分别为3年和5年。

领取方式也比较特别，最快可以在第二年就开始领取养老金：

男性的投保年龄<60岁时，在60岁开始领取；年龄≥60岁时，合同生效满一年开始领取。女性的投保年龄<55岁时，在55岁开始领取；年龄≥55岁时，合同生效满一年开始领取。

就是说，假如隔壁王大爷57岁投保，要再等3年，到60岁才能领钱；如果今年正好60岁，那么61岁就能领养老金了。

不同缴费期，领取的金额也不同，另外，从领取的第二年开始，每年比前一年多领5%。

到保障期满，一次性领取100%基本保额，保障结束。

具体能领多少钱，十步放在第二部分细说收益情况。

身故或意外全残的保障责任也比较简单，一次性赔付当年的现金价值，或者是应该领取但没领到的那部分养老金，两者取较大值。

全残不同于伤残，理赔门槛也要比后者更高。

另外，和所有快返型年金一样，御享财富养老版可以附加万能账户，功能我们在后面再讲，先看收益。

二、御享财富养老版的收益好吗？

产品有两个保障期间，十步以保障10年为例。

61岁男性，年交10万，3年缴费，本金为30万，70岁保障期满。

先来看一下收益演示：

从62岁开始领取养老金，第一年能领到1.5万，以后每年比前一年多领5%。

到70岁时，连续领取9年，此时，已经累计领取16.5万。

期满时，还会一次性获得17.5万。

保障期满时，一共领取34.1万，本金增长了13.6%。

此时，IRR为1.93%，折算成单利，约等于每年拿到1.34%的利息。

就整体利率而言，御享财富养老版的不算高。

折合成单利之后，不如银行定存利率。

所以，选择御享财富养老版的同时，一定一定要附加万能账户，否则意义不大。

附加万能账户后，主险返的钱不到不到我们手里，而是存进万能账户，在里面继续复利增值。

御享财富养老版可以附加两个万能账户：聚财宝终身寿险（万能型）、聚财宝养老年金保险（万能型）。

两款万能账户的保底利率为1.75%，比主险收益略低，对比目前最好的保底利率为3%的万能账户，还是有些差距。

如果你不太清楚万能账户和保底收益，接下来我会仔细讲。

三、御享财富养老版要注意什么？万能账户

无论什么产品，万能账户都有如下特点：

1、只有保底收益率是保证领取的，其它收益率都是预估的，不保证领取；

2、前5年不要随便转出、退取，会扣手续费。

尤其第一点，大家要格外注意：

万能账户有高中低三个档次的预计收益，某些代理人介绍的时候会刻意强调中高档，让人觉得收益率很高。但实际上，这个收益是预估的，很可能是镜花水月。

以聚财宝终身寿险（万能型）为例，保底利率为1.75%，不过好在近一年内的结算利率还算比较稳定，在5%左右。

前面也说了，万能账户并不会一直保持5%这个利率，以后也会变动。

以目前形式来看，利率处于下行趋势，长期来看，谁的保底利率高，谁的收益就要好一些。

若按保底利率计算万能账户收益，10年期满，本金增值约20.4%，折合单利约为2.04%。

只有保底利率才是写在条款里的，是保证给我们的，是万能账户的底牌。

除了预计收益外，也有人拿现行收益来强调产品好。这也荒唐，就像说一支基金的既往收益好，它的未来也一定好，只是一种美好的期待。

这两款账户在趸交或追加时收取的手续费都是2%，其他规则也几乎一样。

不过由于万能账户设有“持续奖励”，如果不动用这笔钱，在第6年后会陆续返还一部分手续费。

这些细节都比较复杂，这里就不细说了，感兴趣的朋友可以加顾问小姐姐详细了解。

收益率

无论怎么宣传，年金险的基本属性，都是一种锁定本金时间很长的固收类产品。

我们买这种产品，就是希望钱在长时间内都保证一个较好的稳定收益，对抗货币贬值。

但别奢望高太多，那不符合金融产品的规律。

有一种宣传套路，会把主险收益率和万能险收益率加在一起宣传，比如主险2.14%，万能险高档预计收益率5.5%，合在一起就是7.64%，这是非常错误的，千万别信。

或者干脆也不提收益不确定，不懂的人一听到4%-5%的收益，就觉得很高。

总之，大家要记住：

年金险是一种固收产品，它的优点是安全稳定，又比银行储蓄的收益高。如果过于看重风险性高收益，不太适合这类产品。

四、总结一下

御享财富养老版作为平安的2022年开门红产品，最大特点短期理财，保障期短，回本会比较快；最快第二年就开始领取；功能上偏重于阶段性理财规划。

适合有短期理财计划，并且是即将或已经退休的老年人购买。

到这里，平安的三款开门红产品“御享金瑞”、“御享财富”、“御享财富养老版”，都给大家测评完了。

三款产品中，御享财富养老版的收益率最高，只是投保年龄限制比较窄。

整体来看，主险的收益率都不是很高，所以一定要附加万能账户。

万能账户的保底利率为1.75%。

你可以在后台留言，我会耐心回答你所有的问题。