不良贷款是什么意思（不良贷款五级分类新规）

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编者注：在上一期编者已经分析了12家股份制银行的不良贷款情况（参见：12家股份制银行不良贷款情况分析），本期继续关注6家大型商业银行的不良贷款情况及处置策略，其体量庞大在整个商业银行不良贷款中占比接近四成，同时也代表了银行不良资产的处置方向，值得关注和学习。

6家大型商业银行资产质量整体较好，2021年四季度末整体不良贷款率1.37%，四个季度不良贷款率均呈下降趋势；不良贷款余额合计11236亿元，在商业银行不良贷款余额（28471亿元）中占比39%，而2021年前三季度大型商业银行不良贷款余额逐季递增，并在三季度末达到最高点，随后在四季度有所回落。

（一）6家大型商业银行不良贷款情况

2021年，交通银行和工商银行实现不良贷款“双降”，其他银行不良贷款率均较2020年有所下降，但不良贷款额有所增加。

6家大型商业银行具体不良贷款情况如下表所示：

从不良贷款金额看，工商银行不良贷款余额 2934.29 亿元，金额最高，较2020年减少5.49 亿元，工行、建行、农行、中行不良贷款规模均在2000亿元以上，而农行、建行、邮储和中行不良贷款余额均较2020年有所增加。交通银行与邮储银行不良贷款规模较小。尤其是邮储银行不良贷款余额526.85亿元，金额最少。

从不良贷款率来看，2021年6家银行不良贷款率均较2020年有所下降，虽然交通银行不良贷款率降幅最大，下降0.19个百分点，但其仍未不良贷款率最高者，工行、建行、农行不良贷款率接近，均在1.42%左右。邮储银行不良贷款率最低，仅为0.82%

（二）6家大型商业银行不良处置策略

1、工商银行

加大不良资产处置力度，持续提升风险资产经营能力。累计清收处置不良贷款 1901亿元，积极推进风险资产经营转型，除部分行业客户受新冠疫情等外部因素影响贷款出现劣变外，贷款质量总体稳定。通过资产证券化项目有效支持不良资产处置。

2、建设银行

加强资产保全经营。坚持围绕风险化解和价值创造，推进不良资产处置攻坚行动，经营处置能力全面提升。统筹运用债委会机制和重组、市场化债转股等手段，成功处置多个不良项目。业内首家“龙集市”不良资产交易平台全面投产应用，不良资产估值模型业内率先落地，数字化经营创新能力持续提升。持续加大处置力度，优化处置结构，为全行战略推进、资产管控、结构调整和效益提升提供坚实支撑。

3、农业银行

积极推进不良处置，立足自主处置，深入挖掘清收资源，实施多清收、多核销、多重组、审慎批转的处置策略，抓好重点领域不良贷款处置，提升主动化解风险能力。个贷不良方面，加强逾期贷款催收管理及核销处置，加快个人不良资产处置，个贷资产质量持续改善。

4、中国银行

加大不良资产化解力度，夯实资产质量，防范化解金融风险。继续对不良项目进行集中和分层管理，分类施策、重点突破，持续提升处置质效。用足用好监管不良贷款转让试点政策， 拓宽处置渠道，对公单户和个人批量转让实现突破。加大个人及银行卡不良资产证券化力度，处置规模创历史新高。境内全口径化解不良资产1475亿元。发行6期不良信贷资产支持证券，发行规模34.76亿元。

5、交通银行

2021 年，交通银行继续加大不良资产处置清收力度，累计处置不良贷款839.36 亿元，同比增加 10.25 亿元，连续两年清收处置金额超过800亿元，近三年累计化解近3000亿元。一是进一步发挥总行专业化处置能力，成功推动重大风险项目处置落地，提升不良处置成效。二是积极落实监管部门关于不良贷款转让试点新政，拓宽个人和对公不良贷款处置渠道。

6、邮储银行

开展2021年资产保全“固堤清淤”大行动，加大现金清收力度，综合运用自主、司法、委外等清收方式，对已核销呆账“账销案存、权在力催”，现金回款金额同比增长13.51%，占总处置金额比例超过50% ；推动长期不良处置，实施大额对公不良核销名单制管理 ；创新不良处置方式，成功发行邮赢惠泽2021年第一期、第二期不良资产支持证券，推动首单个贷不良批量转让、法人不良单户转让落地 ；强化不良溯源管理，持续开展不良资产成因分析 ；持续开展保全专业培训，提升人员从业能力，筑牢合规底线。2021年共处置不良贷款表内外本息397.15亿元，同比增长4.72%，其中现金清收206.50亿元，呆账核销140.66亿元，不良资产证券化32.36亿元，其他方式处置17.63亿元。