房贷提前还款违约金怎么算（房贷违约金及注意事项）

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房贷提前还款需要支付违约金，具体金额各个银行要求不同。以还贷不足一年申请提前还款为例：中国银行、工商银行、建设银行、光大银行等行罚息3个月，农业银行罚息6个月，中国邮政储蓄银行、交通银行、平安银行、浦发银行等行按欠款金额1%罚息。总的来看，提前还款更适合处于还款初期或者贷款利率上浮较多的贷款人，而对于已经进入还款后期的等额本息贷款人而言，不建议提前还款。

本文知识点

1、房贷提前还款各个银行需支付多少违约金

2、哪些情况不适合提前还款

3、房贷提前还款都有哪些方式？需要哪些手续?

一、房贷提前还款需要支付违约金

通常来讲，提前还款违约金的收取，一般是按照提前还款时的未结余额的百分比计算，最高违约金受合同或法律的约束。违约金的有效期过后，比率会取消、或逐渐减少、或者只有余额的1%。

并且，对于违约金的收取，各个银行收取标准不同，以国有大行2021年最新规定为例：

中国银行

1、不足一年的罚息3个月，需提前一个月申请；

2、满一年不足二年的罚息2月；

3、满二年不足三年的罚息1个月；

4、三年以上的以抵押合同为准。

中国工商银行

住房贷款不足3年罚3个月，满3年无罚息；

中国农业银行

1、不足一年的罚息6个月；

2、满一年不足三年的罚息3个月；

3、三年以上的罚息1个月。

中国建设银行

1、不足一年的罚息3个月；

2、满一年不足二年的罚息2个月；

3、满二年不足三年的罚息1个月；

4、三年以上的无罚息。

交通银行

1、住房贷款不足三年收取欠款金额1%罚息；

2、住房贷款满三年预存十天到一个月的不收罚息.

二、哪些人适合提前还款，哪些人不适合？

从五大行对于提前还款的违约金收取标准可以看出，住房贷款满三年后，罚息力度最小。参考不同的贷款方式，业内专业人士建议如下：

等额本息还款，在总还款期限的前1/3的时限内还清贷款最为合适。因为等额本息每个月的还款金额是固定的，还款利息比重逐月递减，因此，在前期利息占比较高的时候还款较为合适。

等额本金还款，在总还款期限的前1/2的时限内还清更合适。主要因为该方式前期本金占比多，越往后利息占比攀升，在此之前还款对贷款人来讲比较合适。

还有以下三种情况不适合提前还清住房贷款。

1、等额本金还款期已过1/4的

等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。还款期已达到1/4的，此时月供的构成中本金开始多于利息，此时提前还款不利于有效节省利息。

2、等额本息还款已到中期的

如果使用的是等额本息还款法，且已进入还款中期（贷款30年，已经还款15年左右），所偿还的更多是本金，能够节省的利息有限，提前还款意义不大。

3、用公积金贷款的，或者贷款时有折扣的

由于公积金贷款利息较低，通常为3.25%，所以提前还款的意义不大，除非有购置第二套房需要使用公积金贷款，否则不建议提前还款。

三、提前还款有五种方式

1、提前还请全部贷款；

2、提前偿还部分贷款，剩余部分保持每月还款额不变，还款期限缩短(节省利息较多)；

3、提前偿还部分贷款，剩余的贷款每月还款额减少，保持还款期限不变（减少月供）；

4、提前偿还部分贷款，剩余的贷款每月还款额减少，同时还款期限缩短；

5、个别银行允许借款人剩余贷款本金保持不变，每月还款额增加，从而缩短还款期限。