贷款风险有哪些（贷款环境风险分析）

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随着房地产企业信用风险上升，地产类信托贷款风险也在加剧。由于信托产品认购资金多来源于银行理财资金，存量资管信托计划投资风险事件频发，使得银行客户投资地产类信托产品的兑付问题备受关注。

银行业务人士透露，此前受集中度监管及银行内部合规操作等影响，不少银行通过认购信托等资管产品的债权投资，为合作的房企客户提供融资支持；随着近两年大中型房企风险上升，一些银行在房地产领域债权投资资产的风险也在上升。

信托放贷10亿元逾期

中国裁判文书网近日披露的一份判决书显示，2017年泰禾集团股份有限公司拟收购北京科技园建设（集团）23.32%的股权，某银行因内部合规要求，通过信托计划的方式向其发放贷款10.4亿元。根据借款合同，该集合资金信托计划借款期限5年。

为起到担保的作用，保障作为优先级委托人的银行能够优先退出、符合银行的形式合规要求，北京泰禾作为泰禾股份的孙公司，被要求作为信托计划劣后级委托人，认购信托单位7.09亿份。

2020年7月，泰禾股份因未支付季度利息被信托公司申请诉前财产保全，其所持北京科技园建设（集团）26.43%的股权被法院冻结，冻结期限为三年。

某股份制银行对公业务人士向《中国经营报》记者表示，这类信托计划实际上是银行通过信托渠道向企业发放的贷款，属于表外业务。有些企业因自身资质不足或融资项目不符合监管要求，很难从银行申请到贷款，便借助信托渠道成立信托计划的结构性融资产品，将其卖给银行。“银行一般作为优先级投资人认购信托份额，融资企业还要出资作为劣后级投资人认购一定份额以做担保，否则风险太高银行是很难通过认购审批的。”

上述对公业务人士指出，这类表外融资的成本较高，一些在银行较难拿到贷款的企业才会选择信托贷款，尤其房地产类企业受政策及市场环境影响通过银行融资很难，前几年不少银行投向房企的信托贷款做的很多。“最近信托融资类贷款受限很严重，规模肯定会大幅下降的，现在很多做成的是房地产股权性质。”

问题频发

上述对公业务人士透露，前几年银行在资管信托计划的债权投资方面做的较多，其中投向地产类企业的信托贷款占比较大。2019年以来房地产领域企业风险上升，这类信托贷款也频频出现问题，尤其去年疫情以来，很多大型房企甚至上市房企都出现债务危机，导致存量的信托贷款风险大幅增加。

中国裁判文书网信息显示，仅2021年7月以来披露的银行信托渠道贷款的诉讼判决书就有十余份，多为2017年成立的资金信托计划项目，因融资方违约被债权人诉讼追偿，其中地产类信托占多数。

某城商银行资管业务人士告诉记者，因为很多信托计划理财产品，银行都是通过其理财资金购买的，多数会被打包成理财产品卖给私行客户，有些银行也会自己代销，通过其私行业务销售给私行客户。“打破刚兑后，一些地产信托产品不能兑付，最终是投资人承担风险。”

某股份制银行私行业务人士透露：“前两年推荐了不少信托产品给私行客户，大部分都是底层资产为地产类的信托产品。去年开始越来越多大中型房企公司曝出信用风险，今年以来甚至一些上市房企也出现贷款逾期，导致很多存量的地产信托产品逾期风险大幅上升。”

风险上升的同时，银行信托渠道贷款等表外融资业务压降压力也在加剧。

在今年2月召开的信托监管会议上，监管明确要求2021年将继续开展“两压一降”，主要内容包括，融资类信托规模再降1万亿元，违规金融同业通道清零，风险处置3000亿元以上。

2021年7月在国务院新闻办举行的2021年上半年银行业保险业运行发展情况新闻发布会上，银保监会统计信息与风险监测部负责人刘忠瑞表示，重点领域风险有效防控，影子银行风险持续压降，委托贷款、信托贷款较年初减少8000多亿元。

联合资信近日发文指出，随着融资类信托政策收紧，相关非标产品发行规模下降（尤其是房地产信托），多家民营房地产企业陆续发生了信用风险事件。针对上述情况，2021年9月下旬以来，多家信托机构收到监管层通知，要求排查所有存续房地产项目的债务情况；11月中旬，多家信托公司再度收到监管部门的压降通知，要求信托公司严格执行年初制定的融资类信托业务压降20%的计划，不得“假投资、实融资”，存续通道业务年底前必须做到“应清尽清、能清尽清”。

一位信托公司业务人士表示，2021年是资管新规过渡期整改期限的最后一年，监管压降要求越来越严，加之近来信托风险事件频发，信托通道的业务压降压力最大，一直在积极与银行沟通协调，尽量争取在年底前完成。

上述银行对公业务人士透露，资管新规实施后，银行这类信托通道业务基本没有做了，主要是化解存量，不过由于整体信用风险上升，逾期问题频发，这类非标不良债权处置压力仍然较大，今年计提规模增幅较大，其中很大一部分是针对非标不良债权的。