今天我们换一个角度看,如果发生工伤,企业要承担哪些责任?哪些是可以通过工伤保险或雇主责任险来理赔呢?我们由轻到重来聊聊。
01
小小的工伤,不伤筋动骨
小小的工伤,一般就是看个意外门诊或少住几天院就能解决,这个时候企业要承担的就是医疗费+可能产生的少量误工费。
医疗费:基本是个人或企业先垫付然后报销。
工伤保险在工伤保险诊疗目录范围内报销,超出部分不予报销,还是得企业出。
当然,工伤认定还有个程序,不在本文范围,略过不表。
如果企业没有购买工伤保险,那么相关费用由企业承担。
误工费:企业自己扛
如果有雇主责任险,能不能替企业承担这部分费用?
答案是:雇主责任险扛起这两项责任很轻松,记得意外医疗这块最好涵盖自费药理赔。
02
伤筋动骨以上,致残或身故
首先,在工伤认定中,最轻的十级伤残容不容易达到呢?
还真的是挺容易的,比如第12条,我都理赔了好多单单纯骨折的了。
如果是发生伤残/身故,企业需要承担哪些责任呢?
工伤保险可承担的费用:
(一)治疗工伤的医疗费用和康复费用;
(二)住院伙食补助费;
(三)到统筹地区以外就医的交通食宿费;
(四)安装配置伤残辅助器具所需费用;
(五)生活不能自理的,经劳动能力鉴定委员会确认的生活护理费;
(六)一次性伤残补助金和一至四级伤残职工按月领取的伤残津贴;
(七)终止或者解除劳动合同时,应当享受的一次性医疗补助金;
(八)劳动能力鉴定费。
(九)因工死亡的,其遗属领取的丧葬补助金、供养亲属抚恤金和因工死亡补助金
企业需承担的费用:
(十)治疗工伤期间的工资福利;
(十一)五级、六级伤残职工按月领取的伤残津贴;
(十二)终止或者解除劳动合同时,应当享受的一次性伤残就业补助金。
(十三)如果因此产生纠纷,那还有可能会产生法律费用。
这些费用高不高?
挺高。以伤残为例,单纯只是伤残赔付这块就有如下内容:
我做了了一个表格,把按从轻到重的顺序把工伤需要支付的费用分门别类的列了一下:
03
如果企业没有购买工伤保险,费用怎么出?
《社会保障法》第四十一条说得非常清楚:
如果企业没有缴纳工伤保险费,那么工伤保险待遇的一切费用,由企业来出。
这样费用,可是不少啊。
以工伤身故为例:
根据《工伤保险条例》的规定,职工工伤死亡赔偿标准共有三个项目:
1、丧葬补助金:6个月的上年度本地区职工月平均工资;
2、供养亲属抚恤金:配偶每月40%,其他亲属每人每月30%,孤寡老人或者孤儿每人每月在上述标准的基础上增加10%。各供养亲属的抚恤金之和不应高于因工死亡职工生前的工资。
3、一次性工亡补助金:上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍。
根据国家统计局公布的最新数据,2021年度一次性工亡补助金标准调整为:43834元×20=876680元
还要加上丧葬补助金及供养亲属抚恤金。
重点
雇主责任险能帮企业转移哪些风险?
下表表达得非常清晰
几个花费最大的项目如因工死亡补助金、一次性伤残就业补助金、医疗费、误工费等,都可以在雇主责任险得到理赔。
而且:
雇主责任险的理赔款,是直接打给企业的,可以充分规避企业的相关法律风险。
结束语
关于企业购买雇主责任险的必要性,我曾在多篇文章中提到过,现在确实也有越来越多的企业意识到了重要性。
但是雇主责任险本身也比较复杂,与工伤保险、劳动法、社保政策及地方工伤保险政策挂钩较多,可不要抓着就买,看清楚保障再说。
而且,市场上坑货也不罕见,如下文所述:
7万变700,一个可能让整个保险行业背锅的产品,请补漏或退出市场
如果担心踩坑,就联系我吧;我将尽可能客观的帮企业进行保险选择,争取让企业的每一分保费,都花在对的地方。
作者简介:
多年保险行业从业经验及理赔纠纷处理经验
不服务于任何一家保险公司,只忠于客户利益
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微信号:18365284851
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