学车风险不容忽视，考试不过、发生事故等，这都是需要面对的问题。但有学车保险后，可以大大减少风险。本期我们来聊一聊学车保险的种类和保障，看看究竟是否值得购买。
第15期
导语
学车面对的风险还是很多的，考不过、发生事故等等，但有了学车保险后都不是问题了。
上次的客户听了我建议马上做了一次模拟考，信心满满地再去考第四次，这次终于过了！她很兴奋地告诉我好消息，同时也心有余悸：
“要是五次都没过岂不是白花钱了？”
“如果你之前买了学车保险，就可以免费重学一次了！”
还有这等好事？我们这期就聊一下学车保险。
风险
学员考驾照的危险性其实还是很高的，例如浙江金华教练员带学员跨省市考驾照，结果在330国道青田段出了事故，造成1死3伤，类似的新闻太多了。
不少学员认为，学习驾驶期间的保险费应当在学费之中承担。事实上绝大多数的驾校都没有购买保险，也就是说学员一旦在学车过程中发生意外，是没有任何一方为此承担责任的。
难道就不学车？那当然不行，会OUT的！
还有一项风险就是考试通过率。从现在驾考统计数据来看，科目二的一次性通过率平均只有50%左右，科目三会高点。假设5次考试都是独立的，连续5次不过的机率只有3.1%，可事实上由于心理压力逐步增大，5次不过的机率一定高于该数字，很难说会不会发生在自己身上。
不合格除了时间的损失外，金钱损失也比较大了，如果重考那更是几千大洋呢！
学车保险这时候出场了，它正是应对人身意外和补考重学风险的附加产品。
构成
那这类保险有什么保障呢？
一、意外险
如果在学车过程中或接送途中发生意外事故，最高会有20万或以上的赔偿金额，部分保险还有意外医疗、意外住院津贴等。
二、补考险与重考险
补考险能赔付补考产生的考试费，每次赔付不超过当地车管所规定的考试费。
重学险指5次考试没通过后，在重新报名时能获得的赔偿，一般有数千元，能涵盖重学所需的费用。
以上2项保险保费一共就一百多两百，但保额却有数十万，看上去挺不错的，作为驾培行业的一份子，曾Sir也比较推荐有能力的学员购买。可为了学员，我还是会站在学员角度去分析一下究竟该保险的价值如何。
值吗
首先我们要搞清保险有哪些是不赔的，才能更全面衡量保险的价值。购买了保险的同学必须看清楚哦：
意外
意外险：意外医疗的赔付会有免赔额度，不是所有费用都可以报销哦。
补考
补考险：只赔考试费，不赔训练费。政府收费不贵，训练费才是大头，如果你报的是训练费全包的班别，购买该保险后基本不用为补考再出钱了。
重学
重学险：过了保险期不赔。大家要看清楚保险期，一般要求是科目一考试前就要投保，保障期一般都少于3年。所以建议大家尽快去考试，不然过期就无法赔付了！
接下来我们用数学的期望值公式计算一下购买重学保障是否值回票价。
假设5次不过重学险费用是50元，保额和学费都是5000元，发生科目二或科目三重学的概率是5%。
不买保险的期望值E（A）=95%*5000 5%*5000*2 =5250元
买保险的期望值E（B）=95%*5000 5%*5000 50= 5050元
可见购买重考险E（B）比不买E（A）更能节省学费，因此值得投资。补考险的计算比重学险复杂，有兴趣的同学自己算算吧。
我们最终建议学员，三项保险费如果控制在200元以内，会是一项不会让你亏本的投资。另外这三项保险可独立购买，避免与已有的意外险重复，那就能更省了。
划重点
1、基于学车的意外可能性较高以及平均通过率不高的情况，学车保险应运而生。
2、要搞清保险有哪些是不赔的，才能更全面衡量保险的价值。
3、意外险、重学险、补考险控制在200元以内的比较值得购买。
结语：购买学车保险是一种理性的选择，可以为学车过程中的意外、补考和重学等风险提供保障。但在购买前，一定要详细了解保险的保障范围，切勿盲目跟风。希望大家在学车过程中，都能顺利通过考试，安全驾驶。
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